云计算到底能为银行的业务带来什么？

2018-01-15 10:48:30云计算为现代银行业务的发展带来了巨大的变革，而实际上，得益于云计算这种创新的计算资源使用方式以及基于互联网标准的连接方式，商业银行可以利用云计算，将依赖计算资源运作业务，以一种更便捷、灵活的方式聚合，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同。

云计算为现代银行业务的发展带来了巨大的变革，而实际上，得益于云计算这种创新的计算资源使用方式以及基于互联网标准的连接方式，商业银行可以利用云计算，将依赖计算资源运作业务，以一种更便捷、灵活的方式聚合，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同。而基于云计算技术的云业务模式，可以通过资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取，其中资源包括业务处理能力、信息甚至实物资源等。

云计算资源整合方向

而我们今天要聊的是——银行在云计算上是怎么实现场景应用的?

云计算在零售场景上的应用

目前，随着金融业的不断发展，银行与客户间的信息不对称问题也变成了众多银行迫切解决的问题，信息不对称将会造成客户使用银行服务过程中的种种不便与限制，例如：缺乏及时、全面了解银行产品 ( 特别是理财产品 ) 的渠道，缺乏对各网点服务资源与业务品种的及时了解，缺乏对个人在所有银行账户信息的实时全面掌握。随着客户对银行服务水平要求的日益提高，银行需要提供更加全面、及时、周到的服务，做到真正“以客户为中心”。而云计算就是很好解决目前的困境的方法之一。

云计算具备资源高效聚合与分享、多方协同的特点，它将能够整合银行产业链各方参与者所拥有的面向最终客户的各类服务资源，包括产品、网点服务、客户账户信息等，为客户提供更加全面、整合、实时的服务信息与相应的银行服务，解决客户当前面临的信息不对称困境。

那么在银行的零售业务上，又有哪些创新的应用点可以使用云计算服务呢?实际上，我们以零售业务为例，云计算可服务于以下三点不同的零售场景：

1. 产品销售

云计算可用于一站式产品营销，客户可通过统一的界面，在不同渠道(无论是网银、手机APP还是其他渠道)查询到所有银行及其他金融机构发布的所有可购买的金融产品，并用任何一张持有的银行卡购买所需的任何金融产品。客户还可以建立圈子，加强同类之间的理财交流，可向银行提交产品创新建议，由银行收集同类创意后针对这群客户专门设计产品并定向销售。

2. 网点服务

通过云实现不同银行之间的网点服务资源共享。客户可根据所要办理的业务品种，通过个人笔记本电脑、手机等联网设备实时查询离他最近、预计排队 / 等待时间最少的网点，并实时了解网点业务资源。客户可以通过联网设备进入网点排队系统，并进行某些业务的预填单。

3. 账户信息

客户可通过一个界面获得其名下所有银行 / 基金 / 保险的账户实时信息，包括整合的资产、交易明细 ( 商家名称、金额等 ) 等。客户还可以获得基于对其本身以及同类的消费与理财行为智能分析得出的针对性的消费建议、理财建议，甚至相应的产品推荐。

4. 个人委托贷款

为客户建立贷款自主服务平台，借款方与出借方基于金额、期限、利率、贷款用途、风险等级等条件进行撮合，并提供贷款审批、发放、归还、催收全流程自主服务。利用云的多方协同特点，与征信系统等进行实时协同，协助客户自主完成服务。而银行收入模式可以从原有的贷款利息收入转变为提供贷款服务平台的中间业务收入。

云计算的应用自然不止于此，由于云计算是将自有平台建设在云提供服务商的计算资源上，因此这也意味着在现有的银行业价值链中将延展出更多的应用场景，举个例子，云计算在银行端可面向企业客户提供至少以下两个方面的服务：

1. 供应链金融

在供应链核心企业及其上下游企业之间，通过云实现上下游企业在采购、销售、物流等环节的流程协同，实现整个交易链条的信息实时传输与共享，实现高效的端到端供应链协同。银行根据云提供的端到端供应链信息，为上下游企业在采购到付款的各环节提供各种融资服 务，以及支付结算、现金管理、保险代理、税务管理等解决方案。基于云对实时信息的聚合与智能分析，银行不再静态关注事后的企业财务报表，也不再单独评估单个企业的状况，而能够动态掌握企业状况，实时关注其交易对象和合作伙伴，分析其所处的产业链是否稳固以及企业所在的市场地位和供应链管理水平。

2. 采购到支付管理

近几年随着云计算技术的发展，大型数据中心部署云计算服务已非常成熟。银行可以通过与传统财务和ERP厂商合作，吸收成功的云平台建设经验，建设基于公有云的财务和ERP的IT系统，利用云为企业提供标准化的采购到支付 (Order-to-Pay) 流程服务，买卖双方通过云完成订单与发票收发、对方流程状态查询、审核、支付等活动，银行可在这一过程中基于掌握的业务信息提供融资服务。此外，银行通过与税务机关的合作，在云中为客户提供电子发票服务，同时，税务机关可以获取企业开票、收票信息，与征税系统联网。

哪些银行将云计算应用在服务上了?

招商银行：率先开始应用云项目

目前而言比较突出的云计算与银行合作项目当属招商银行早在2015年就上线的新一代DevOps应用云项目的解决方案，由青云向招商银行提供高性能虚拟 服务器 、高性能分布式块存储系统、资源分配系统、后端运维管理系统等系统与技术，为招商银行量身打造了一套更加便捷的应用云，IT 部门能够在此基础上完成更好的设备与成本控制，而这也为加速业务产品和功能迭代，适应金融行业的发展与创新创造了良好的环境。

民 生银行：百度云方案下的信贷企业风险管理

就在前不久百度云则为民生银行提供了关注信贷企业的风险管理和预警的一项服务项目。这个项目从对民生银行新增授信企业和在授企业的风险管理出发，将底层海量非结构化数据进行处理，关联目标企业，并通过风险识别模型判断产生风险信号，对银行授信企业具有前瞻性和全面性的风险监测，提升银行的风险收益并降低不良贷款损失。以前的企业信贷报材料，是通过客户经理现场走访，信贷员现场尽调、撰写报告，***风险审批这一连串流程完成的，但采集的数据，没有办法做到信息的统一储存、也就没有办法形成大数据。通过无纸化办公，并对接以往银行已经储备在天眼等授信风险管控工具内的数据，银行授信体系内的所有企业信息全部可以储存在云端，便于计算机的快速分析处理。

南京银行：阿里巴巴提供全套线下输出“鑫云+”云方案

而南京银行则成为了众多城商行之间的“Pioneer(先驱者)”，快速增长的线上业务使得南京银行系统压力倍增，而互联网技术在金融领域的应用的成熟程度让南京银行业快速的紧跟潮流，与其自己闷头开发，不如直接拿来用。其“鑫云+”互金平台提出了“1+2+3N”的业务合作模式。“1”代表一家银行，即南京银行：“2”代表阿里云和蚂蚁金融云：“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个业务场景，旅游、电商、快递等N个行业平台，以及N家以鑫合金融家俱乐部成员行为主的中小银行。未来将会面向更多的金融机构。

总而言之，云计算与银行业的整合将是未来 Fintech 的典型发展方向，如果能吸引足够多的企业使用银行的云平台，银行在风险评估、风险定价能力上将获得极大的提升，也非常有利于银行开拓企业级的轻资产服务业务。当然，银行云平台实施也面临很多的困难，没有先例，投入巨大，投入周期长，要实现较大的转型等，但对比银行做电商来看，银行做云平台将实现跨越式的发展，并且就目前来看，财务和ERP云平台是一片竞争的蓝海，正等待有魄力的银行家去开拓。

网络银行安全吗？

网络信息技术的发展和电子商务的普及，对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。 以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。 “网上银行”在为金融企业的发展带来前所未有的商机的同时，也为众多用户带来实实在在的方便。 作为一种全新的银行客户服务提交渠道，客户可以不必亲身去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。 “网上银行”的优越性的确很明显。 但是面对这一新兴的事物，人们却有一个最大的疑惑：“网上银行”安全吗？ 人们有这种顾虑不无道理。 银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，加上目前网络秩序较混乱，黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造成了一定影响。 一般来说，人们担心的网上银行安全问题主要是：1. 银行交易系统被非法入侵。 2. 信息通过网络传输时被窃取或篡改。 3. 交易双方的身份识别；账户被他人盗用。 从银行的角度来看，开展网上银行业务将承担比客户更多的风险。 因此，我国已开通“网上银行”业务的招商银行、建设银行、中国银行等，都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等，以保证“网上银行”的安全运行。 银行交易系统的安全性“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。 但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。 因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。 为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：1. 设立防火墙，隔离相关网络。 一般采用多重防火墙方案。 其作用为：（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。 （2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。 2. 高安全级的Web应用服务器服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。 3. 24小时实时安全监控例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。 在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 身份识别和CA认证网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。 但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。

银行承兑汇票的特点

银行承兑汇票是指由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的商业汇票。 银行承兑汇票贴现是指持票人将未到期的银行承兑汇票背书转让给银行，银行在按贴现率扣除贴现利息后将余额票款付给持票人的一种授信业务。 特点： 1 、银行承兑汇票的付款期限，最长不超过 6 个月； 2 、银行承兑汇票的提示付款期限，自汇票到期日起 10 天； 3 、银行承兑汇票可以背书转让； 4 、银行承兑汇票的持票人需要资金时，可持未到期的商业承兑汇票向银行申请贴现； 5 、适用于同城或异地结算。 银行承兑汇票(Bank’s Acceptance Bill) 银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。 承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。 付款人在汇票上注明承兑字样并签字后，就确认了对汇票的付款责任，并成为承兑人。 承兑人对承兑申请人给与承兑，即是给了申请人一个远期信贷承诺，并向任一正当持票人保证，如果在汇票到期时申请人的存款账户余额达不到汇票的金额， 承兑人负有无条件支付的责任，银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止，最长不超过六个月。

商业银行的性质特征是什么?

一、商业银行的法律性质（一）商业银行的成立实行特许制商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是中国人民银行。 特许审批过程主要是：首先由申请人提出申请，然后由中国人民银行予以审查。 形式审查要弄清各种申请文件、资料是否齐全，是否符合法律规定；实质审查要弄清申请人是否符合各项经营商业银行业务的条件。 审查通过后，由申请人将填写的正式申请表和法律要求的其他文件、资料，报中国人民银行特许批准并颁发经营许可证。 值得一提的是，特许批准的权力完全属于国家，符合成立商业银行的各项条件也并不意味着一定能取得经营许可证。 （二）商业银行是企业法人商业银行具有企业性质，拥有法人地位。 企业是经济组织，以营利为目的；法人也是组织，但其范围不仅包括企业而且包括非企业组织和团体。 企业法人可以作为复合词对待，它本身也是法人的一种分类。 我国1986年的《民法通则》有企业法人与非企业法人的分类。 企业法人是从事生产、经营，以创造社会财富，扩大社会积累为目的，实行经济核算制的法人。 1993年12月29日通过的《中华人民共和国公司法》（简称《公司法》）将企业法人分为两大类三种形式。 第一类是有限责任公司，包括由若士股东共同投资组成的有限责任公司和国有独资有限责任公司两种形式；第二类是股份有限公司，这类公司的股份公开发行并且可以以股票形式上市流通。 商业银行的组织形式和机构设置都应符合《公司法》的规定。 因此，我国商业银行的法律性质是特许成立的企业法人。 二、商业银行的特征从上述商业银行的法律性质可以看出，商业银行有如下特征：（1）商业银行必须依法设立。 设立的依据是我国《商业银行法》及《公司法》等有关规定。 （2）商业银行的主要业务是吸收存款和发放贷款，并经营其他中国业务，如结算业务。 其他非银行金融机构，如保险公司、财务公司，由于它们不办理存款和贷款业务。 所以，不属于商业银行的范畴。 （3）商业银行与一般工商企业一样，是以营利为目的的企业。 商业银行具有从事业务经营所需要的自有资本，它依法自主经营、自负盈亏，以利润为目标，并以其全部法人财产对外承担责任。 商业银行以利润最大化为自己的目的。 它对利润的追求表现为：创立或经营商业银行带来盈利；是否办理某一笔业务或接纳某一位顾客，也要看它能否为银行带来利润。 （4）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。 其特殊性具体表现在经营对象的差异。 工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产的流通；而商业银行经营的是特殊商品——货币。 因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业——金融企业。 （5）商业银行也不同于专业银行和其他金融机构。 专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。 其他金融机构，如信托投资公司、租赁公司，其业务范围更为狭窄，不属于商业银行。 商业银行的业务具有综合性，既有负债业务，如存款、发行金融债券，也有资产业务，如放款、进行证券投资，还有中间业务，如办理结算。 因此，商业银行的功能比专业银行和其他金融机构更全面，可以为客户提供除了信托投资和股票业务以外的所有的金融服务。